Cách vay tín dụng mà không gặp rủi ro

Để khoản vay trở nên dễ dàng cho bạn, bạn nên tránh nhiều rủi ro. Vậy những rủi ro đó là gì?

Không thể thanh toán hàng tháng

Có những lúc bạn không thể thanh toán khoản vay vì đơn giản là không có tiền. Một số trường hợp này liên quan đến tình hình tài chính xấu đi (chẳng hạn như mất việc), còn các trường hợp khác thì rủi ro xuất phát từ việc không biết cách lập kế hoạch ngân sách. Người vay hoặc chi tiêu nhiều hơn khả năng, hoặc có quá nhiều khoản vay, dẫn đến gánh nặng nợ nần cao.

Dù thế nào, bạn có thể ngăn chặn rủi ro này nếu chuẩn bị trước. Ví dụ, bạn có thể để dành một số tiền đủ để thanh toán vài tháng. Hãy nhớ rằng không nên vay quá nhiều khoản nếu tổng số tiền trả vượt quá 30% thu nhập của bạn.

Rủi ro mất tài sản thế chấp

Khoản vay có tài sản thế chấp thì lãi suất thấp hơn, nhưng cũng đi kèm với những rủi ro. Tài sản thế chấp có thể gặp sự cố, và trong một số trường hợp, người vay sẽ phải trả khoản vay còn lại sớm. Rủi ro này có thể tránh được bằng cách mua bảo hiểm cho tài sản (xe hơi hoặc căn hộ).

Khả năng trả quá mức cần thiết

Rủi ro này xảy ra khi người vay không còn khả năng thanh toán. Trong trường hợp này, các khoản nợ quá hạn sẽ phát sinh, kèm theo tiền phạt và lãi chậm. Đôi khi, việc trả quá mức xảy ra do người vay không đọc kỹ hợp đồng trước khi nhận khoản vay và đồng ý với các điều kiện bất lợi, dẫn đến khoản thanh toán cao hơn so với dự kiến.

Trước khi ký hợp đồng, hãy đọc kỹ mọi điều khoản. Nếu có điều gì không rõ ràng, hãy hỏi tư vấn viên tại ngân hàng hoặc nhờ tư vấn tài chính bên ngoài.

Khả năng làm xấu hồ sơ tín dụng và giảm điểm tín dụng

Bất kỳ khoản nợ quá hạn nào hoặc không thể thanh toán khoản vay hoàn toàn đều dẫn đến việc hồ sơ tín dụng bị xấu đi và điểm tín dụng giảm. Khi đó, việc vay mới hoặc tái tài trợ các khoản vay hiện có sẽ trở nên khó khăn hơn. Ngay cả khi đơn xin vay mới được chấp thuận, điều kiện vay sẽ kém hơn nhiều, chẳng hạn như lãi suất có thể cao hơn rất nhiều.

Nên làm gì để giảm thiểu rủi ro?

Phân tích xem có nên vay hay không

Trước tiên, hãy tính toán xem khoản vay mới sẽ tạo gánh nặng như thế nào cho ngân sách của bạn. Nếu gánh nặng này không vượt quá 30% tổng thu nhập, bạn có thể chấp nhận nghĩa vụ mới. Nếu bạn đã có các khoản vay và tín dụng, hãy cộng tất cả các khoản thanh toán hiện tại và thêm khoản thanh toán mới, sau đó mới quyết định liệu bạn có thể đáp ứng gánh nặng đó hay không.

Cũng nên cân nhắc thời hạn của khoản vay – thời hạn càng dài, việc trả nợ càng khó khăn, đặc biệt nếu là khoản vay thế chấp. Rủi ro tín dụng tăng cao khi tổng số khoản thanh toán hàng tháng chiếm hơn 40% thu nhập của bạn.

Không nên bỏ qua việc nghiên cứu hợp đồng vay

Hãy đọc kỹ tài liệu và so sánh các đề xuất từ nhiều ngân hàng. Đừng chỉ so sánh mỗi lãi suất, còn rất nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến tổng số tiền phải trả. Hãy xem xét bảo hiểm, các khoản phí và dịch vụ bổ sung có tính phí nếu bắt buộc. Chú ý đến lãi suất thực tế, yếu tố này có giá trị lớn hơn so với lãi suất quảng cáo.

Sử dụng bảo hiểm

Hãy mua bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm cho tài sản thế chấp của bạn. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn không có số tiền tiết kiệm lớn, thu nhập thụ động hoặc các nguồn thu nhập bổ sung.

Thử trả nợ trước hạn

Khi có cơ hội và có khả năng tài chính, hãy đóng góp thêm vào tài khoản tín dụng để thực hiện việc trả nợ trước hạn một phần. Bằng cách này, bạn sẽ tiết kiệm được một khoản, giảm số tiền lãi tính trên số dư khoản vay.