Ai là người đồng vay trong khoản vay hoặc thế chấp

Khi đăng ký vay thế chấp hoặc khoản vay lớn, các ngân hàng thường yêu cầu có người đồng vay. Điều này giúp người vay có thể hưởng các điều kiện vay ưu đãi hơn, còn ngân hàng thì có thêm sự đảm bảo về việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính. Đặc điểm của hợp đồng vay này sẽ được chúng tôi phân tích chi tiết trong bài viết này.

Ai là người đồng vay trong khoản vay thế chấp hoặc các khoản vay khác

Để hiểu rõ về người đồng vay là ai, trước hết cần xác định người vay là ai. Từ này chỉ khách hàng gửi đơn yêu cầu ngân hàng cấp khoản vay. Tức là người vay là người mượn tiền của tổ chức tài chính dưới hình thức lãi suất trong một thời gian nhất định.

Các ngân hàng luôn tìm cách giảm thiểu rủi ro khi cấp khoản vay. Đặc biệt nếu người vay yêu cầu số tiền lớn hoặc thu nhập của họ không đủ để trả nợ vay. Một trong những cách để làm điều đó là thu hút người đồng vay (người sẵn sàng chia sẻ trách nhiệm và nghĩa vụ với người vay theo hợp đồng tín dụng).

Nếu người vay vì một lý do nào đó, chẳng hạn như do không có khả năng lao động tạm thời, không thể thanh toán các khoản trả hàng tháng theo lịch trình đã thiết lập, thì nghĩa vụ này sẽ được chuyển cho người đồng vay. Đối với ngân hàng, đây là một sự đảm bảo bổ sung rằng khoản vay sẽ được thanh toán đúng hạn và đầy đủ. Trong khi đó, khách hàng đăng ký khoản vay sẽ có tư cách là người vay chính thức.

Có thể có nhiều người đồng vay cho một khoản vay hoặc khoản vay thế chấp — số lượng cụ thể phụ thuộc vào yêu cầu của ngân hàng và sẽ được xác định sau khi đơn vay được xem xét.

Trên danh nghĩa, người vay chính thức phải thanh toán khoản nợ: hợp đồng tín dụng được lập trên tên của họ và tài khoản của họ được mở. Tuy nhiên, trên thực tế, các tổ chức tài chính không theo dõi ai là người thực hiện thanh toán. Quan trọng là khoản thanh toán được thực hiện đúng hạn và đầy đủ.

Điều quan trọng cần lưu ý là khoản vay được người vay chính thức ký kết cũng được phản ánh trong lịch sử tín dụng của người đồng vay. Để không làm hỏng hồ sơ với các ghi chú tiêu cực, người đồng vay cần phải kiểm soát quá trình thanh toán khoản vay và sẵn sàng hỗ trợ người vay bằng cách gửi khoản thanh toán hàng tháng thay cho họ.

Ai có thể là người đồng vay

Bạn có thể mời bất kỳ ai đáp ứng yêu cầu của tổ chức tài chính làm người đồng vay. Ví dụ:

• vợ/chồng
• người thân gần và xa
• bạn bè
• người quen
• đồng nghiệp
• hàng xóm

Thông thường, ngân hàng đưa ra yêu cầu giống nhau đối với cả người vay và người đồng vay. Điều kiện tiêu chuẩn bao gồm:

• độ tuổi từ 21 trở lên
• thu nhập đủ để trả nợ đúng hạn
• thời gian làm việc liên tục tại nơi làm việc hiện tại ít nhất 3 tháng
• có đăng ký và sinh sống tại khu vực mà ngân hàng có mặt
• lịch sử tín dụng tốt

Người đồng vay phải nộp cho ngân hàng một bộ hồ sơ tương tự như người vay. Ngoài hộ chiếu, có thể cần giấy chứng nhận thu nhập và số thuế cá nhân hoặc giấy chứng nhận được lập theo mẫu của tổ chức tài chính (thông thường các mẫu này có sẵn trên trang web). Ngoài ra, ngân hàng có thể yêu cầu thêm các tài liệu khác.

Người đồng vay và người bảo lãnh — sự khác biệt là gì

Mặc dù cả hai người tham gia giao dịch đều thực hiện cùng một chức năng — đảm bảo việc trả nợ đúng hạn — nhưng giữa họ có những khác biệt đáng kể:

• Người vay và người đồng vay đều bình đẳng trước ngân hàng — cả hai đều là khách hàng của tổ chức tài chính và chịu trách nhiệm như nhau về việc thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng. Trong khi đó, người bảo lãnh không phải là khách hàng của ngân hàng, và trách nhiệm trả nợ chỉ chuyển sang người bảo lãnh nếu người vay không thể tiếp tục trả nợ.
• Khi tính toán số tiền vay tối đa và lãi suất, ngân hàng bắt buộc phải tính đến thu nhập và tiềm năng tín dụng của người đồng vay. Còn lịch sử tín dụng và tình hình tài chính của người bảo lãnh không quan trọng — điều quan trọng là người bảo lãnh có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ khi cần thiết.

Khi tính toán số tiền vay tối đa và lãi suất, ngân hàng bắt buộc phải tính đến thu nhập và tiềm năng tín dụng của người đồng vay. Còn lịch sử tín dụng và tình hình tài chính của người bảo lãnh không quan trọng — điều quan trọng là người bảo lãnh có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ khi cần thiết.