Điều gì có lợi hơn: thanh toán theo đợt, vay tín dụng hay thẻ tín dụng

Những người mua sắm bốc đồng không chỉ là những người nghiện mua sắm. Ví dụ, bạn có thể phải thay thế một chiếc tivi bị cháy, một chiếc tủ lạnh hoặc máy giặt bị hỏng. Không phải lúc nào bạn cũng có sẵn 50-60 nghìn rúp để mua ngay lập tức. Sẽ mất vài tháng để tiết kiệm số tiền này, trong khi bạn cần mua ngay lúc này. Hoặc có thể bạn đã tìm thấy một đợt giảm giá tốt trên các nền tảng mua sắm, giúp bạn mua được món đồ mơ ước với giá rẻ hơn 40-60%. Làm sao bạn có thể bỏ qua cơ hội này? Trong những trường hợp như vậy, thanh toán theo đợt, mua trả góp hoặc vay tín dụng sẽ trở thành cứu cánh. Dĩ nhiên, bạn có thể gọi điện cho bạn bè và mượn tiền từ họ. Nhưng không phải ai cũng có những người thân hoặc bạn bè sẵn sàng cho vay, vì vậy không thể coi đó là cách đáng tin cậy.

Chúng tôi sẽ giải thích thanh toán theo đợt là gì, cách hoạt động của nó và nó khác với các công cụ tín dụng mua sắm khác như thế nào ― trả góp, thẻ tín dụng và vay tiêu dùng.

Thanh toán theo đợt: cách hoạt động

Thanh toán theo đợt là một dịch vụ tương đối mới, xuất hiện trên các cửa hàng trực tuyến và nền tảng thương mại điện tử. Nó cho phép chia nhỏ chi phí mua hàng thành các phần bằng nhau mà không phải trả thêm lãi suất hay phí.

Thanh toán theo đợt – cách hoạt động:

Bạn chọn sản phẩm hoặc dịch vụ có hỗ trợ thanh toán theo đợt.
Trong giỏ hàng, bạn chọn phương thức thanh toán là "thanh toán theo đợt".
Bạn điền thông tin cá nhân – họ và tên, số điện thoại, địa chỉ email và thông tin thẻ, sau đó hoàn tất đơn hàng.
Khi bạn đặt hàng, một phần thanh toán sẽ được trừ từ thẻ của bạn – thường là 25%. Các khoản thanh toán còn lại sẽ được trừ dần từ thẻ theo lịch trình mà bạn có thể xem trong tài khoản cá nhân trên trang web của cửa hàng hoặc ứng dụng. Thông thường, khoản thanh toán được chia thành bốn phần bằng nhau.

Dịch vụ thanh toán theo đợt được gọi là BNPL và có nguồn gốc từ cụm từ tiếng Anh "buy now, pay later", nghĩa là "mua ngay, trả sau". Dịch vụ này do các nhà cung cấp BNPL chuyên nghiệp cung cấp, làm trung gian giữa cửa hàng và khách hàng. Dịch vụ này cũng có thể được cung cấp bởi các ngân hàng liên kết với quá trình thanh toán qua internet.

Lợi ích của dịch vụ BNPL đối với khách hàng:

Có thể mua ngay sản phẩm hoặc dịch vụ và thanh toán sau bằng cách chia nhỏ.
Giá trị sản phẩm không thay đổi – người mua sẽ trả cùng một số tiền như khi thanh toán toàn bộ chi phí đơn hàng ngay lập tức.
Quy trình đơn giản và nhanh chóng, không cần điền các biểu mẫu dài hoặc ký hợp đồng.
Dịch vụ BNPL không yêu cầu lịch sử tín dụng và không yêu cầu xác nhận thu nhập. Ngoài ra, họ không gửi thông tin đến các cơ quan tín dụng. Do đó, việc mua hàng với thanh toán theo đợt sẽ không ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn và không giảm khả năng thanh toán nếu bạn quyết định vay mua nhà hoặc vay tiêu dùng. Ngay cả khi bạn trễ hạn thanh toán, dịch vụ BNPL cũng không báo cáo thông tin này đến các cơ quan tín dụng, do đó lịch sử tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng.

Hình ảnh bài viết

Nhược điểm của dịch vụ:

Số tiền mua hàng nhỏ – bạn chỉ có thể thanh toán theo đợt cho các mặt hàng có giá trị từ vài nghìn đến vài chục nghìn rúp.
Thời hạn ngắn. Bạn phải trả các phần còn lại trong vòng 1-2 tháng.
Ưu đãi hạn chế – danh sách các đối tác của dịch vụ thanh toán theo đợt không bao gồm tất cả các nền tảng thương mại điện tử và cửa hàng phổ biến.
Nguy cơ đánh giá quá cao khả năng tài chính của mình và mua nhiều hàng hơn so với khả năng trả góp.

Đối với người bán, những lợi ích của dịch vụ này là rất rõ ràng – họ không phải chịu bất kỳ rủi ro nào và thu hút được nhiều khách hàng hơn mà không cần phải đầu tư thêm. Một khoản phí nhỏ cho dịch vụ sẽ vẫn phải trả, nhưng những chi phí này sẽ được bù đắp nhờ vào việc tăng doanh thu. Nếu dịch vụ BNPL được cung cấp bởi ngân hàng liên kết, chi phí sẽ được tính vào phí dịch vụ xử lý thanh toán.

Thanh toán theo đợt – đây có phải là tín dụng không

Thanh toán theo đợt không phải là tín dụng. Vậy sự khác biệt là gì?

Tín dụng là một dịch vụ ngân hàng. Nó có nghĩa là bạn vay tiền từ ngân hàng và sau đó trả lại số tiền đó kèm theo lãi suất trong thời hạn được quy định trong hợp đồng tín dụng.

Ngân hàng kiểm tra khả năng thanh toán của bạn, yêu cầu thông tin từ các cơ quan tín dụng và sau đó mới quyết định có cấp tín dụng cho bạn hay không. Việc nhận tín dụng khó hơn và quá trình này có thể kéo dài từ vài ngày đến vài tuần.

Tuy nhiên, tín dụng có ưu điểm riêng – nó được cấp trong thời hạn dài hơn và bạn có thể vay số tiền lớn từ ngân hàng. Vì vậy, tín dụng là phương thức tài chính phù hợp cho những lần mua sắm đắt tiền: ô tô, đồ nội thất, vật liệu xây dựng, thiết bị và điện tử đắt tiền. Bạn cũng có thể sử dụng tín dụng để trả học phí hoặc mua tour du lịch.

Trên thực tế, thanh toán theo đợt giống với trả góp hơn. Tuy nhiên, khi trả góp, sản phẩm được bán bởi cửa hàng và thường giá sẽ cao hơn so với những sản phẩm không có trả góp. Điều này có nghĩa là chi phí trả góp đã được bao gồm trong giá sản phẩm. Đây là điểm mà trả góp kém hơn so với thanh toán theo đợt, vì chi phí đó được đẩy sang người mua.

Một lựa chọn khác là thẻ trả góp. Thẻ trả góp nằm ở khoảng giữa giữa thẻ tín dụng thông thường và trả góp của cửa hàng. Ngân hàng phát hành cung cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng, trong phạm vi đó, người dùng có thể thanh toán cho các giao dịch mua sắm tại các cửa hàng đối tác. Nếu bạn mua hàng tại cửa hàng đối tác, giá sản phẩm sẽ không khác biệt so với khi thanh toán bằng tiền mặt hay thẻ trả góp. Không có phí sử dụng trả góp – bạn chỉ phải trả phí trễ hạn nếu không hoàn trả đúng hạn.

Lợi ích của thẻ trả góp đối với người mua:

Miễn phí dịch vụ và không có phí hoặc lãi suất khi trả góp.
Có thể nhận hoàn tiền (cashback).
Quản lý tài chính tiện lợi. Bạn mua hàng trả góp ở nhiều cửa hàng khác nhau nhưng không cần phải nhớ các con số và thời hạn – ngân hàng sẽ tự động gộp tất cả các khoản thành một khoản thanh toán hàng tháng. Do đó, việc sử dụng thẻ trả góp rất tiện lợi và thoải mái.

Lợi ích cho người bán cũng rất rõ ràng – họ có thêm khách hàng mới và tăng giá trị đơn hàng trung bình.

Vậy lợi ích cho ngân hàng là gì? Rất đơn giản – ngân hàng tăng số lượng giao dịch và thu nhiều phí dịch vụ hơn.

Mua sắm bằng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một cách khác để mua sản phẩm hoặc dịch vụ trả góp. Nó giống với thẻ trả góp, nhưng có một số khác biệt. Nó cho phép chủ sở hữu thẻ mua sắm bằng tiền vay từ ngân hàng.

Khi mở thẻ tín dụng, cần nhớ rằng đây cũng là một khoản vay như bất kỳ khoản vay nào khác từ ngân hàng. Hạn mức tín dụng của thẻ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và khả năng thanh toán của bạn.

Các ngân hàng thực hiện các chiến dịch quảng cáo tích cực để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng. Vì vậy, thường có những người vay bị thu hút bởi các ưu đãi hấp dẫn và sở hữu 5-10 thẻ tín dụng từ các ngân hàng khác nhau. Điều quan trọng là bạn phải hiểu rằng mỗi thẻ tín dụng đều được ghi vào lịch sử tín dụng của bạn. Và nếu bạn cần vay một khoản lớn (ví dụ: vay mua nhà), bạn có thể bị từ chối. Vì vậy, trước khi nộp đơn xin vay lớn, tốt nhất bạn nên đóng các hạn mức tín dụng không sử dụng và giữ lại một hoặc hai thẻ chính.