Gánh nặng tín dụng lớn: phải làm gì

Khi xem xét đơn xin vay, ngân hàng đánh giá chỉ số DTI — tỷ lệ gánh nặng nợ của người vay tiềm năng. Đây là một tiêu chí quan trọng mà dựa vào đó, bên cho vay có thể đưa ra quyết định từ chối. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích chỉ số này là gì, cách tính toán và mức gánh nặng tín dụng nào được coi là cao.

Chỉ số gánh nặng nợ là gì

Gánh nặng nợ là tỷ lệ phản ánh mối quan hệ giữa tổng số tiền trả hàng tháng với thu nhập của người vay. DTI được biểu thị bằng phần trăm.

Tại sao cần có chỉ số DTI

Gánh nặng nợ là một tiêu chí quan trọng đối với các ngân hàng. Nó giúp đánh giá khả năng thanh toán của người vay tiềm năng và giảm thiểu rủi ro. Nếu DTI thấp, khi cấp khoản vay, bên cho vay chịu rủi ro không đáng kể. Với DTI cao, khả năng trễ hạn và không trả nợ đúng hạn tăng lên. Điều này có nghĩa là ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro về việc không thu hồi được tiền.

Đối với người vay, DTI ảnh hưởng đến hai khía cạnh của việc vay tín dụng:

• Quyết định về đơn xin vay. Khách hàng đang gánh nợ quá nhiều sẽ khó nhận được sự chấp thuận cho các đơn vay mới. Các bên cho vay không muốn mạo hiểm và thường từ chối.
• Điều kiện cho vay. Do rủi ro cao, ngân hàng có thể đưa ra các điều kiện kém thuận lợi hơn — ví dụ, cấp một số tiền nhỏ trong thời gian ngắn với lãi suất cao.

Gánh nặng nào được coi là bình thường và cao

Nói chung, gánh nặng tín dụng được chia thành bốn loại:

• Thấp — đến 30%. Khi khách hàng dành ít hơn một phần ba thu nhập của mình để trả nợ cho các bên cho vay, họ được coi là có khả năng thanh toán.
• Trung bình — từ 30% đến 50%. Người dành từ một phần ba đến một nửa thu nhập của mình để trả nợ tín dụng sẽ gặp khó khăn hơn trong việc tiết kiệm. Điều này có nghĩa là trong trường hợp không lường trước được, việc trả nợ có thể bị gián đoạn. Như vậy, gánh nặng trung bình làm tăng rủi ro cho ngân hàng.
• Cao — từ 50% đến 70%. Khi có mức nợ lớn, ngân hàng sẽ xem xét kỹ hơn các đơn xin vay và thường từ chối.
• Nguy cấp — trên 70%. Rủi ro không trả được nợ rất cao, và gần như không thể nhận thêm khoản vay mới với DTI ở mức này.

Chúng tôi đã mô tả một bức tranh chung, nhưng thực tế còn phụ thuộc nhiều vào thu nhập. Với thu nhập rất cao và ổn định, người vay tiềm năng có thể được duyệt đơn vay ngay cả khi DTI trên 70%.

Rủi ro của gánh nặng tín dụng cao

DTI cao không chỉ mang lại rủi ro cho bên cho vay, mà còn cho chính người vay. Dưới đây là những rủi ro chính:

Thiếu quỹ dự phòng. Nếu phần lớn thu nhập được dùng để trả nợ, khó có thể để dành tiền. Điều này có nghĩa là nếu cần chi tiêu lớn khẩn cấp, bạn sẽ phải vay thêm khoản vay mới, làm DTI tăng cao hơn nữa.

Hạn chế tài chính. Để trả nợ, người vay thường phải giới hạn chi tiêu. Sẽ khó hơn để đi du lịch, sửa nhà hoặc mua sắm những thiết bị đắt tiền.

Không thể lập kế hoạch dài hạn. Khi không thể tiết kiệm, các kế hoạch bị giới hạn bởi mục tiêu trả nợ càng sớm càng tốt.

Lịch sử tín dụng bị xấu đi. Việc nợ nhiều làm tăng nguy cơ trả chậm, điều này sẽ xuất hiện trong lịch sử tín dụng. Điều này làm cho việc nhận các khoản vay mới với điều kiện thuận lợi trở nên khó khăn hơn.

Nguy cơ mất tài sản. Nếu ngừng trả nợ, vụ việc có thể bị đưa ra tòa. Khi đó, nhân viên thi hành án có thể tịch thu một phần tài sản để trả nợ.

Stress. Tất cả những điều trên dẫn đến căng thẳng dần dần tích tụ, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống.