Có thể vay tín dụng và ngay lập tức thanh toán không?
Người vay có thể thanh toán khoản vay ngay sau khi ký hợp đồng và bất kỳ lúc nào trước thời hạn được quy định trong hợp đồng. Theo luật, các ngân hàng bắt buộc phải cung cấp dịch vụ này miễn phí. Tuy nhiên, không phải lúc nào cũng hợp lý khi sử dụng dịch vụ này. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ nói về những rủi ro của việc thanh toán khoản vay trước hạn, những ảnh hưởng của nó và cách thực hiện đúng cách.
Các ngân hàng phản ứng như thế nào với việc đóng khoản vay trước hạn
Chủ nợ có thể hiểu việc đóng khoản vay trước hạn theo hai cách:
- Việc bạn có thể thanh toán toàn bộ số tiền bằng một khoản thanh toán duy nhất cho thấy bạn có tình hình tài chính ổn định. Ngân hàng có thể coi bạn là một người vay đáng tin cậy, người luôn trả nợ. Rủi ro ngân hàng được giảm thiểu, khả năng nhận khoản vay mới tăng lên.
- Việc đóng khoản vay nhanh chóng có thể phản ánh tính bốc đồng của bạn. Có khả năng bạn cũng sẽ nhanh chóng đóng khoản vay mới. Đối với ngân hàng, điều này không có lợi: họ sẽ tốn tài nguyên để mở tài khoản, xử lý tài liệu, và bạn sẽ ngay lập tức từ chối dịch vụ của người cho vay, khiến khoản đầu tư của họ không thu hồi được.
Bạn không thể dự đoán cách mà chủ nợ tiềm năng sẽ phản ứng với một trường hợp đóng khoản vay trước hạn. Yếu tố này không phải là yếu tố chính khi xem xét đơn xin vay. Quan trọng hơn nhiều là người vay có tỷ lệ vay nợ thấp và không có quá hạn trong lịch sử tín dụng.
Có hai trường hợp mà việc thanh toán trước hạn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay mới:
- trong lịch sử tín dụng của bạn — chỉ có một khoản vay, mà bạn đã lấy và gần như ngay lập tức thanh toán;
- bạn liên tục sử dụng việc thanh toán một phần và ngay lập tức đóng các hợp đồng với người cho vay.
Khi bạn quyết định có nên thanh toán khoản vay trước hạn hay không, hãy dựa vào lợi ích của chính bạn, chứ không phải ý kiến của các chủ nợ tương lai.
Tại sao nên đóng khoản vay trước hạn
Nếu bạn hoàn toàn thanh toán khoản vay trước hạn, bạn sẽ nhận được những lợi ích sau.
- Tiết kiệm tiền lãi. Trong suốt thời gian vay, bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán bao gồm phần lãi suất và nợ gốc. Thường thì sử dụng phương pháp trả nợ theo cách định kỳ, với các khoản thanh toán không thay đổi. Do đó, vào đầu kỳ hạn, phần lớn các khoản thanh toán là lãi suất, và vào cuối kỳ hạn là nợ gốc. Vì vậy, việc đóng một phần lớn nợ ở đầu kỳ hạn là có lợi nhất.
- Đạt được tự do tài chính. Khi không cần phải trả cho chủ nợ, bạn có thể tiết kiệm tiền để sử dụng cho các mục đích khác. Với các khoản tiết kiệm, bạn có thể gia tăng tích lũy, tạo dựng quỹ dự phòng tài chính hoặc tiết kiệm cho một khoản mua sắm lớn.
- Giảm bớt gánh nặng nợ nần. Khi bạn dự định vay một khoản lớn, tốt nhất nên đóng tất cả các khoản vay nhỏ trước. Điều này sẽ làm giảm gánh nặng nợ của bạn và tăng khả năng nhận khoản vay. Đây là một điểm rất quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng. Ngay cả khi bạn có thể đủ khả năng thanh toán hàng tháng lớn, ngân hàng theo luật không thể cấp khoản vay nếu tổng số tiền thanh toán vượt quá 50% thu nhập của bạn.
Rủi ro của việc thanh toán trước hạn
Rủi ro chính mà việc trả nợ trước hạn mang lại là sự không ổn định tài chính và giảm mức sống. Các khoản thanh toán hàng tháng không ảnh hưởng nhiều đến ngân sách như một khoản thanh toán lớn một lần.
Nếu việc trả nợ trước hạn dẫn đến việc bạn mất đi quỹ dự phòng, đó là một bước đi rất mơ hồ. Có thể phát sinh các khoản chi không lường trước, và bạn có thể phải vay tiền mới để chi trả cho chúng.
Cách thực hiện thanh toán trước hạn
Để đóng bớt khoản nợ, hãy thông báo cho chủ nợ trước và cho biết số tiền mà bạn dự định thanh toán. Bạn cũng cần chỉ rõ cách bạn muốn thay đổi các điều kiện vay — giảm thời gian hoặc giảm số tiền thanh toán. Trong trường hợp đầu tiên, số tiền phải trả sẽ giảm, còn trong trường hợp thứ hai, gánh nặng ngân sách của bạn sẽ giảm. Ngân hàng sẽ lập lịch thanh toán mới có hiệu lực sau ngày thanh toán.
Nếu bạn muốn thanh toán toàn bộ khoản nợ, cần tính toán chính xác số tiền. Sau khi gửi thông báo cho chủ nợ, sẽ mất thêm một tháng nữa để tính lãi suất bổ sung. Hãy liên hệ với ngân hàng để biết số tiền chính xác tại thời điểm đóng hợp đồng.
Sau khi thanh toán, hãy đảm bảo rằng bạn thực sự không còn nợ ngân hàng nữa. Có nguy cơ bạn không tính đến các khoản phí phạt do chậm thanh toán, phí cho các dịch vụ liên quan — chẳng hạn như thông báo qua SMS. Yêu cầu ngân hàng cung cấp chứng từ về việc không còn nợ — đó sẽ là bằng chứng đủ để chứng minh rằng bạn đã thanh toán hoàn toàn.
Kết luận
Tóm tắt một số điểm chính mà mỗi người vay cần biết:
- Có thể thanh toán khoản nợ trước hạn miễn phí và bất kỳ lúc nào, kể cả ngay sau khi vay. Trong vòng hai tuần đầu tiên, có thời gian để quyết định, khi bạn có thể trả lại khoản vay mà không cần thông báo trước cho chủ nợ. Sau đó, cần thông báo cho ngân hàng 30 ngày trước khi thanh toán, trừ khi hợp đồng có quy định khác.
- Việc đóng khoản nợ trước hạn được ghi nhận trong lịch sử tín dụng, nhưng hầu như không ảnh hưởng đến xếp hạng của người vay. Quan trọng hơn nhiều là không có các khoản chậm thanh toán hoặc nợ chưa thanh toán trong đó.
- Nếu bạn thanh toán khoản vay trước hạn, không thể dự đoán cách mà chủ nợ tiềm năng sẽ hiểu điều này. Nhưng yếu tố này không phải là yếu tố chính trong quyết định xét duyệt đơn vay.
- Việc thanh toán khoản nợ trước hạn có lợi vì người vay tiết kiệm tiền lãi và nhận được sự tự do tài chính lớn hơn. Nguy cơ chính là sự gia tăng đột ngột gánh nặng ngân sách do khoản thanh toán lớn một lần.
- Để tránh mắc sai lầm khi đóng khoản vay, hãy phân tích tất cả lợi ích và khả năng tiêu cực. Luôn để lại quỹ dự phòng cho các khoản chi không lường trước.